最近，已有银行与持牌机构，开发出各样的小程序来获客，有业内人士表示，当使用小程序开展贷款业务后，“营业额获得了50%以上的增长。”

在张小龙4小时演讲以及微信推出支付分后，消金界发现，关于小程序和互联网金融行业结合的话题升温，再加上当下获客难获客贵的问题，业内人士对小程序的应用颇为关注。

消金界与多个头部小程序服务商交流后发现，他们2019年都会加大在互金领域的布局力度。

无独有偶的是，1月22日微信在IOS中更新到了7.0.3版本，用户在首页「下拉」，就会发现原来的小程序任务栏已经变成小程序桌面，这表明小程序在微信内部将占据越来越重要的地位。

那么小程序能否帮助解决行业的一系列痛点，包括获客路径长、风控难等问题呢？

与消金天生一对？

盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人石鹏峰认为：“消费金融行业用户是有具体场景的，比如医疗、旅游、在线教育。之前消金企业只能一步步去引导用户下载APP，填写信息，注册，很是麻烦。现在直接在支付界面甩一个小程序二维码，用户扫描后再简单填写下信息即可完成放款。”

简单粗暴，却高效。如果用户体验好的话，他们还会将这一小程序分享出去，达到裂变式传播。

“我们曾经服务过包括邮政储蓄银行在内的消费金融机构，利用小程序帮他们降低了50%左右的获客成本，曝光率提升了200%。”已经获取10万商家的第三方小程序服务商酷客多CEO郝宪玮向消金界如是说道。

郝宪玮表示，在消费金融行业，小程序的难点既不在技术也不在产品开发方面，而是如何巧妙地设置激励机制，鼓励用户在朋友圈、微信群内自传播消金小程序。

郝宪玮给出的建议是可以提供一些优惠券、积分奖励，最终达成裂变式效应。

这样的玩法用链接，或者H5就可以做到，小程序的优势如何体现呢？

其实相比于以微信浏览器为载体的H5，郝宪玮称小程序的一大优势在于数据可以上云，这意味着小程序之间可以信息互通，消除了以往的信息孤岛。

举个例子，酷客多和某金融巨头达成合作，只要用户在酷客多小程序内支付时，都会弹出由该巨头提供的消费分期服务。而具体授信额度，除了依据用户此前的信用积分外，在其他小程序内消费、贷款记录也会成为重要凭证。

“我们完全可以期待未来消金企业通过小程序获取大量客源，”某行业内人士表示，”但除了要符合国家监规规定外，还要有强大线下公司的品牌保障。一个内、一个外，这事才可以做成。”

消金界发现，已有银行与持牌机构，开发出各样的小程序。我们按照所属功能不同，将有消费金融业务的小程序分为以下几个类别：

功能类：实现理财申购，信用卡网申，贷款申请等功能，代表：马上金融、浦发银行。

服务类（引流类）：实现网点查询，网点预约等功能，代表：邮政储蓄银行、招行消费金融。

资讯类（产品展示）：信用卡优惠资讯，代表：民生信用卡。

至于小程序的获客效果，有业内人士向消金界表示，当使用小程序开展贷款业务后，“营业额获得了50%以上的增长。”

营业额的增长和裂变度呈正相关，也就是说用户有多大愿意将这一小程序分享至朋友圈、或者微信社群内。

这又跟用户群体属性脱不了干系。

举个例子，很多汽车类商家就不太适合用小程序产品做裂变。即使车用品价格不高，大多数男性都不愿意为了一个汽车用户分享到各个群内。但像母婴、家具、化妆、星座等接受度高、受众多为女性的产品类目，就比较适合接入各种有趣的裂变玩法。

按照这个逻辑，很多消费金融子类目产品，比如旅游分期、医美等消费金融产品，通过提前消费而获得身体心理满足感的女性，往往会把该产品分享到闺蜜群类，冲动性消费行为和从众心理会驱使女性消费者使用该产品。

所有以女性客户为目标群体的消费金融类玩家，使用小程序开展自己的业务往往会获得意想不到的效果。他们可以像滴滴、美团、拼多多、瑞幸这些成功利用社交关系链的玩家，借助小程序可低成本获取大量的用户。

一些通过小程序来为自己的微信订阅号、APP引流的消金类玩家，通过某种激励手段（送积分、送优惠券、甚至直接发放现金）刺激C端用户去拉新、分享或者在小程序内完成某种任务，比如强制看某段公司介绍。

当积分达到提现额度后，这期间的时间跨度可能经历了一两个月，这时用户却发现需要下载APP才能完成提现操作，为了不出现沉没成本，开发平台会笃定，用户一定会愿意下载APP去领取辛辛苦苦挣来的钱。

这是一个流量漏斗，路径过长，要经过“看到→使用→不断购买积累→提现”这些步骤才到达下载步骤，这自然不是最短最高效的导流路径，却是最稳定、最安全的导流方案。

酷客多就是通过这种方式，帮助邮政储蓄银行降低了50%左右的获客成本、提升了200%的曝光度。

一些只是提供资讯类的小程序，比如民生信用卡小程序，目前是展示信用卡优惠信息、信用卡信息，但是目前不支持小程序的网申。相比浦发信用卡小程序，这种应用还比较初级。

较早重视及应用小程序的马上消费金融已积累了经验。相关负责人向消金界介绍，他们自开展小程序业务一年多以来，和微信一直处于一个磨合状态。以期产品既能满足用户体验、业务需要，又符合微信的合规要求。

他表示，微信允许马上金融通过多终端来匹配不同的消费贷款业务，也可以为相似业务开通更多的关键词检索入口，更多的终端和关键词覆盖意味着更多和潜在入口，增加公司和产品在微信内的曝光度。

值得关注的是，行业人士很期待，当越来越多消金企业基于小程序开展业务时，也许腾讯会把微信支付分开放给他们。由腾讯基于庞大生态体系，为用户信用做出打分，为消金企业的风控决策提供辅助功能。

潜在风险

虽然在获客层面，小程序给消金提供了便利。但对于一些流程过长、或者包含理财功能的互金业务来说，小程序可能未必是一个好的选择。

网贷天下总裁曹瑞一语道破其缘由：“这种互联网理财业务毕竟涉及到资金流量，以安全为主，还是要依赖监管发挥作用。”

另外，小程序毕竟是腾讯开发的产品，一个基于小程序开展业务的互金公司，相较基于APP、PC端开展业务的企业来说，对于用户的把控没有那么牢，因为你是把用户信息直接暴露给腾讯，这对于视数据为命脉的金融行业来说非常致命。

所以我们看到，只有微众银行等为数不多的互金企业在小程序上投入了很大精力，在小程序上开展了一系列定期、活期存取款业务。需要指出的是，腾讯占据了微众30%的股份，本就是自家孩子。

监管似乎也对小程序和金融的结合保持了一贯的谨慎。

自2017年1月9日小程序上线仅仅5天后，监管层就紧急叫停了金融类的小程序。勒令基金机构暂停小程序内基金交易、申赎、定投等交易所功能，只能展示产品，其次开户只支持页面跳转的方式。这意味着只能通过小程序导流，而不能形成交易。

虽然只限定了基金行业，但也足以令其他金融机构闻风丧胆。

2018年2月6日，微信官方微信号“微信派”发布《微信持续清理违规小程序》公告。永久禁封了1000多个企图绕过监管、提供违规服务的现金贷平台。

在消金行业从业者看来，虽然和小程序，这一刚满两岁孩子间的合作，还存在着监管过严、模式不成熟、数据不安全等一系列问题，但毕竟带来了实打实获客效果的提升。未来随着用户认知、小程序技术的提升，会出现一家完全基于小程序开展业务的消金公司吗？我们拭目以待。